PETALING JAYA: Industri insurans di Malaysia sedang memasuki fasa transformasi apabila kenderaan elektrik, teknologi autonomi dan pola mobiliti yang berkembang merombak model risiko dan perlindungan, menurut pengarah urusan Allianz Partners untuk Asia-Pasifik, Timur Tengah dan Afrika, Vinay Surana.
Dalam temu bual eksklusif dengan SunBiz, beliau telah menggariskan tiga tren utama yang mentakrifkan semula landskap insurans tempatan – peningkatan kompleksiti dalam penetapan harga insurans motor, penerimaan pesat kenderaan elektrik (EV) dan model mobiliti baru, serta risiko berkaitan iklim yang semakin meningkat.
“Insurans motor tetap sebagai asas industri, tetapi penetapan harganya kini melepasi metrik tradisional seperti saiz enjin atau diskaun tiada tuntutan. Kini, para penanggung insurans menganalisis data yang lebih terperinci termasuk pendedahan banjir dan kecurian di peringkat poskod, profil pemandu, dan ciri keselamatan kenderaan,” kata Vinay.
Beliau mencatatkan bahawa EV sedang mengubah pasaran dengan ketara. Di Malaysia, jualan EV pada separuh pertama tahun 2024 telah meningkat sebanyak 150% berbanding tahun sebelumnya, dan kini EV menyumbang hampir 8% daripada polisi kereta persendirian.
Perubahan ini menyebabkan kos insurans menjadi lebih tinggi dan kompleks, yang mendorong produk khusus untuk melindungi komponen bernilai tinggi seperti bateri daya, pengecas dinding, dan juga bantuan pengecasan mudah alih untuk bateri yang habis.
“Walaupun EV mungkin mengurangkan kekerapan kemalangan disebabkan teknologi canggih, kos tuntutan adalah lebih tinggi kerana pembaikan melibatkan komponen yang mahal dan kompleks,” jelas Vinay.
“Penanggung insurans kini memanfaatkan alat digital dan sedang menguji penyelesaian AI untuk meningkatkan kecekapan tuntutan sambil memantau keseluruhan ekosistem EV untuk ketahanan dalam tawaran insurans.”
Teknologi kenderaan autonomi menambah lagi lapisan kompleksiti. Apabila tanggungjawab beralih daripada pemandu kepada mesin, dan mungkin kepada pelbagai pihak termasuk pengeluar, pembangun perisian, dan penyelia jarak jauh, menentukan kesalahan selepas kemalangan menjadi lebih sukar.
Vinay menegaskan pentingnya mengekalkan penanggung insurans motor sebagai titik utama pampasan bagi memastikan mangsa dilindungi.
“Kerangka liabiliti tradisional sedang tertekan dalam keadaan lalu lintas bercampur,” katanya.
“Produk insurans perlu beradaptasi untuk mengambil kira risiko seperti kegagalan perisian dan serangan siber, sementara penetapan harga dan perlindungan harus sesuai dengan sifat unik tuntutan autonomi.”
Kenaikan mobiliti multimodal, dari pengangkutan pilihan dan mobiliti mikro hingga pengangkutan awam, juga memerlukan perubahan dalam falsafah penilaian risiko.
Vinay berkata penanggung insurans harus beralih dari pendekatan yang berpusatkan kenderaan, dengan mengamalkan polisi fleksibel berdasarkan penggunaan yang mencerminkan pola mobiliti sebenar. Allianz Partners sedang meneroka penyelesaian insurans yang berasaskan data dan terbenam, direka untuk berintegrasi dengan lancar ke dalam ekosistem mobiliti.
Walaupun ada kemajuan, masih terdapat jurang dalam kerangka peraturan Malaysia, terutamanya berkenaan liabiliti, tadbir urus data, dan interaksi antara pemandu manusia dan penyedia perisian kenderaan. “Tanpa kejelasan, penanggung insurans menghadapi ketidakpastian dalam penilaian risiko dan hasil tuntutan,”
kata Vinay. “Pengalaman global dalam pasaran EV dan ADAS (Sistem Bantuan Pemanduan Lanjutan) yang matang membolehkan kami menyokong ekosistem tempatan dengan panduan data, kerjasama strategik, dan penyelesaian perlindungan modular.”
Dari perspektif perniagaan, penanggung insurans sedang menyeimbangkan pertukaran antara kekerapan kemalangan yang lebih rendah dan kos tuntutan yang lebih tinggi dalam sektor EV.
“Ini adalah perubahan yang asas,” kata Vinay. “Penilaian risiko berdasarkan penggunaan yang dinamik dan kerjasama dengan penyedia mobiliti membantu kami menilai risiko secara masa nyata, sambil terus memperhalusi model harga apabila lebih banyak data tuntutan menjadi tersedia.”
Allianz Partners juga fokus untuk menyokong pengguna dan perniagaan di Malaysia melalui transisi ini.
“Kami percaya membina mobiliti yang lebih selamat dan inklusif adalah tanggungjawab bersama,” kata Vinay. Syarikat ini bekerjasama dengan pengeluar peralatan asal dan pengendali mobiliti untuk menyediakan penyelesaian insurans yang mudah dan terbenam, memastikan perlindungan sejajar dengan perkembangan teknologi dan perubahan peraturan.
Memandangkan ke depan, Vinay melihat peluang untuk penanggung insurans berinovasi dalam tiga hingga lima tahun akan datang. Produk perlu mengatasi risiko baru seperti kegagalan perisian, isu data, dan serangan siber, sementara perlindungan mangsa tetap menjadi tumpuan. Penanggung insurans dijangka juga menawarkan perlindungan perjalanan yang komprehensif di bawah model Mobiliti sebagai Perkhidmatan, menyediakan insurans merentasi pelbagai mod pengangkutan.
“Masa depan terletak pada penanggung insurans yang menjadi rakan proaktif dalam mobiliti, bekerjasama dengan OEM, penyedia teknologi, dan penggubal undang-undang bagi membentuk ekosistem pengangkutan yang lebih selamat dan mampan di Malaysia,” kata Vinay.
